미국 연준이 금리를 내렸는데 왜 내 집 마련 대출 금리는 오히려 오르는 걸까요? 최근 미국 30년 만기 고정 모기지 금리가 6.38%까지 뛰면서 대출 신청 규모가 한 주 만에 3.8%나 줄어들었더라고요. 금리 인하가 곧 이자 하락으로 이어질 거란 기대와는 전혀 다른 움직임이 나타난 이유를 지금 바로 짚어드릴게요.
금리 인하 소식에도 모기지 금리 거꾸로 오른 이유
시장은 참 묘하게 움직여요. 연준이 기준 금리를 낮췄음에도 불구하고 모기지 금리가 상승한 건 투자자들이 이번 금리 인하 사이클이 거의 끝났다고 판단했기 때문이에요.
쉽게 말해 미래의 금리 인하 기대감이 이미 시장에 선반영되었거나 오히려 향후 금리가 더 이상 내려가지 않을 거라는 신호로 읽힌 거죠.
- 투자자들이 연준의 코멘트를 매파적으로 해석함
- 장기 채권 수익률이 모기지 금리에 직접적인 영향을 줌
- 인플레이션 우려가 완전히 가시지 않은 상황
이런 분위기 때문에 은행들도 대출 이자를 낮추기보다는 오히려 살짝 올리며 대응하고 있는 상황이에요. 내 집 마련을 준비하던 분들에게는 당혹스러운 소식일 수밖에 없겠더라고요.
6.33%에서 6.38%로 상승한 30년 고정 주택 대출 현황
구체적인 숫자를 보면 변화가 더 체감되실 거예요. 30년 만기 고정 모기지 금리가 지난주 6.33%에서 이번 주 6.38%로 소폭 상승했어요.
고작 0.05%포인트 차이라고 생각할 수 있지만 수억 원대의 대출을 받는 입장에서는 월 납입금 부담이 확 달라지는 수치거든요.
대출 실행 시 발생하는 포인트(수수료)도 0.60에서 0.62로 올랐어요. 결과적으로 집을 사기 위해 빌리는 돈의 초기 비용과 유지 비용이 동시에 비싸진 셈이죠. 미국의 대출 신청 지수 역시 전주 대비 3.8% 하락하며 시장의 냉담한 반응을 그대로 보여줬어요.
재융자 신청 4% 뚝 집주인들이 움직이지 않는 배경
기존에 높은 금리로 대출을 받았던 분들이 낮은 금리로 갈아타는 재융자(Refinance) 수요도 눈에 띄게 줄었더라고요. 이번 주 재융자 신청 건수는 전주보다 4%나 감소했어요.
물론 1년 전과 비교하면 여전히 86%나 높은 수준이긴 해요. 작년 이맘때는 금리가 지금보다 0.37%포인트 정도 더 높았으니까요.
하지만 2년 전 금리가 7%를 훌쩍 넘었을 때 대출을 받았던 분들에게는 지금의 6%대 초반 금리가 여전히 매력적일 수 있어요. 다만 최근 다시 금리가 고개를 들기 시작하자 조금 더 기다려보자는 관망세가 짙어진 것이죠. 금리 인하 사이클의 끝물이라는 인식이 퍼지면서 서두를 이유가 사라진 거예요.
연말 주택 구매 수요가 13% 늘었어도 안심 못 하는 이유
흥미로운 점은 주택 구매를 위한 신규 대출 신청은 작년 같은 기간보다 13%나 늘어났다는 사실이에요. 다만 전주와 비교하면 3% 줄어든 수치죠.
전문가들은 연말이 다가올수록 보통 주택 거래가 줄어드는 계절적 요인이 크다고 분석하고 있어요.
- 연말에는 이사나 집 구매 결정이 줄어드는 경향
- 전체 대출 중 재융자가 차지하는 비중이 59%로 상승
- 9월 이후 가장 높은 재융자 비중 기록
시장이 전체적으로 활기를 띠기보다는 기존 대출자들이 어떻게든 이자 부담을 낮추려는 움직임이 더 강하게 나타나고 있는 상황이에요. 신규 구매자들은 여전히 높은 집값과 예상보다 내려가지 않는 금리 사이에서 고민이 깊어지고 있더라고요.
앞으로 주택 담보 대출 이자는 인플레이션에 달렸을까
이제 모든 시선은 이번 주 목요일에 발표될 정부의 인플레이션 데이터에 쏠리고 있어요. 인플레이션은 연준이 금리를 결정하는 핵심 방정식의 절반을 차지하기 때문이죠.
물가 상승률이 예상보다 높게 나오면 모기지 금리는 지금보다 더 오를 가능성이 커요.
시장은 현재 매우 예민하게 반응하고 있어요. 고용 지표가 발표된 직후 금리가 잠시 주춤하는 듯했으나 물가 데이터가 나오기 전까지는 누구도 확신할 수 없는 분위기예요. 미국 주택 담보 대출을 고민 중이라면 단순히 연준의 금리 결정만 볼 게 아니라 매달 나오는 물가 지표를 꼭 체크하셔야 해요.
마무리
금리 인하라는 반가운 소식 뒤에 숨겨진 모기지 금리 상승 소식은 참 아이러니하죠. 결국 시장은 중앙은행의 결정보다 향후 경기에 대한 기대치를 먼저 반영한다는 걸 다시 한번 확인하게 되네요. 미국 주택 시장 진입을 노리신다면 당분간은 금리 변동 추이를 조금 더 차분하게 지켜보는 지혜가 필요할 것 같아요. 여러분의 내 집 마련 꿈이 조금 더 가벼운 이자 부담과 함께 이루어지길 응원할게요.
출처: https://www.cnbc.com/2025/12/17/mortgage-rates-moved-higher-after-fed-rate-cut.html
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