은퇴 자금의 4%만 써야 안전하다고 믿고 계셨나요? 최근 연구에 따르면 4.7%까지 써도 충분히 안전하다는 결과가 나왔어요. 더 적은 돈으로 은퇴하거나 매달 더 많은 용돈을 쓸 수 있는 비결을 지금 바로 공유할게요.
4% 룰의 창시자가 스스로 말을 바꾼 이유
은퇴 계획을 세울 때 교과서처럼 여겨지던 4% 룰이 드디어 업데이트되었어요. 이 법칙을 처음 만든 빌 벤겐은 최근 자신의 연구를 확장하면서 기존의 4%가 오히려 은퇴자들의 삶을 제약하고 있다고 지적했는데요. 과거의 데이터보다 더 넓은 자산군을 분석해 보니 생각보다 우리가 더 많은 돈을 인출해도 자산이 고갈되지 않는다는 사실을 발견한 것이죠. 조기 은퇴를 꿈꾸는 분들에게는 정말 반가운 소식이에요.
이제는 4%가 아니라 4.7%라고요?
빌 벤겐의 새로운 연구에 따르면 30년 은퇴 기간을 기준으로 안전한 인출률은 4.7%까지 올라갔어요. 단 0.7% 차이라고 생각할 수 있지만 이는 매달 쓸 수 있는 생활비가 수십만 원 이상 차이 날 수 있는 엄청난 수치예요. 만약 50년이라는 긴 조기 은퇴 기간을 계획하고 있다면 4.2% 정도가 적당하다고 하더라고요. 무조건 아끼기만 하는 것보다 내 자산의 체력을 정확히 아는 것이 훨씬 중요해요.
조기 은퇴자가 놓치기 쉬운 인플레이션의 함정
물가가 오르는 속도는 은퇴 생활의 가장 큰 적 중 하나예요. 벤겐은 인플레이션이 낮거나 적정한 시기에는 인출률을 더 높여도 되지만 고물가 시기에는 주의가 필요하다고 조언했어요. 생활비는 매년 오르는데 인출 금액이 고정되어 있다면 나중에 큰 어려움을 겪을 수 있거든요. 그래서 매년 물가 상승률을 반영해서 인출 금액을 미세하게 조정하는 유연함이 필요하답니다.
자산 구성 비율은 어떻게 바꿔야 할까
과거에는 단순히 주식 60%와 채권 40% 구성을 추천했지만 이제는 조금 더 세분화된 전략이 필요해요. 벤겐의 새로운 모델은 주식 55%, 채권 45%에 현금성 자산인 단기 국채 5%를 포함하는 구성을 제시하고 있어요. 특히 주식 안에서도 대형주뿐만 아니라 중소형주와 국제 주식을 섞었을 때 전체적인 포트폴리오의 안정성이 더 높아진다는 점이 핵심이더라고요.
자산을 지키는 포트폴리오 팁
- 소형주와 마이크로주를 일부 포함해 수익률 높이기
- 현금 비중을 5% 정도 유지해 변동성 방어하기
- 매년 한 번씩 자산 비중을 원래 계획대로 맞추는 리밸런싱하기
하락장이 은퇴 직후에 찾아온다면
가장 조심해야 할 상황은 은퇴를 하자마자 주식 시장이 폭락하는 경우예요. 이를 수익률 순서 위험이라고 부르는데 은퇴 초기 자산이 깎인 상태에서 많은 돈을 인출하면 회복이 불가능할 수도 있거든요. 만약 은퇴 초기에 심한 하락장을 만난다면 그 해에는 인출 금액을 평소보다 조금 줄이는 결단이 필요해요. 시장 상황을 살피며 인출 속도를 조절하는 것이 장기 은퇴의 성공 비결이죠.
마무리
은퇴는 단순히 돈을 모으는 것에서 끝나는 게 아니라 그 돈을 어떻게 지혜롭게 써나가느냐의 문제더라고요. 4%라는 숫자에 갇혀서 지금 누릴 수 있는 행복을 너무 희생하고 있지는 않은지 한 번 점검해 보세요. 전문가와 상담하며 나만의 인출률을 찾아가는 과정이 조기 은퇴를 더 완벽하게 만들어줄 거예요. 오늘 배운 4.7% 룰을 바탕으로 여러분의 은퇴 설계를 다시 한번 그려보는 건 어떨까요?
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